擺渡人 · 底線
你的底線在哪
你不是存不到錢，是救命的錢跟生活的錢混在同一個帳戶。看到帳戶有錢，就會不自覺把「以防萬一」的那筆也順手花掉。這份懶人包做兩件事：算出你的底線，然後把它搬到你動不到的地方。
STEP 1
先算「非付不可」的一個月
沒收入的話，一個月最少要0
STEP 2
要撐幾個月
你的底線
NT$0
0
1 個月
3 個月
目標
你現在撐得住0 個月
離底線還差0
最低那道（撐 1 個月）0
STEP 3
分成兩個帳戶
🏦
生活戶
薪轉戶。日常消費、綁定的支付、要繳的帳單都留在這。這個帳戶餘額起伏是正常的。
🛟
底線戶
只放救命錢。開在不同一家銀行——同一家的 App 一鍵互轉太方便，那就等於沒分開。不辦提款卡、不綁支付、不裝那家 App。
0目標
分開的重點不是「多一個帳戶」，是讓動用這筆錢需要多花三分鐘。那三分鐘就是你跟衝動之間的距離。
STEP 4
這筆錢該放哪
- 隨時領得出來。不綁約、不鎖天期、不用等贖回。急用的時候，三天後才拿得到就沒有意義。
- 本金不會上下跳。你需要它的那天，通常也是市場最難看的那天——這筆錢不該在那時候縮水。
- 跟日常帳戶分開，最好不同家銀行。
- 不要為了多一點利息，把救命錢卡在領不出來的地方。這筆錢的任務是「隨時在」，不是「長大」。
- 不要拿去追任何「機會」。錯過一次機會你只是沒賺到，動用底線出事你是真的沒退路。
這裡不推薦任何商品。需要綁約、有本金波動、或要等一段時間才拿得回來的工具，本身沒有問題，只是不適合放這一筆。底線是底線，其他是其他，先分清楚再談別的。
STEP 5
什麼情況可以動
- 失業、被資遣、收入中斷
- 自己或家人的醫療、意外
- 非搬不可的搬遷、房子壞掉、家電必要維修
- 旅遊、換手機、演唱會、「限時優惠」
- 投資機會、朋友揪的案子、任何「保證」的東西
- 先借一下，下個月補回來——這句話是底線消失最常見的方式
動用過後，補回底線的優先順序高於一切。補滿之前，其他計畫先暫停。
STEP 6
補到底線要多久
第一階
先湊到一個月
最急的一段。這筆錢的作用是「出事的第一個月不用馬上借錢」，先站上這裡再說。
第二階
推到三個月
重找工作平均要一到三個月。到這裡，你才真的有了「可以慢慢挑下一份工作」的餘裕。
第三階
看情況推到六個月
有家庭責任、收入不固定、或產業正在收縮的，才需要往這裡走。不是每個人都要六個月。
補滿之後
停在那裡，別再加
底線的功能是「接住你」，不是「越多越好」。補滿了就把後面的錢挪去做別的事——這時候才有討論的價值。